商业银行个人理财风险控制

时间:2024-05-21 人气:

摘 要:当前,随着人们投资的增多,也必然要求理财产品不断推陈出新,但是目前我国的银行理财经验基本上都是复制欧美国家的,竞争巨大,很难在市场竞争中脱颖而出。本文简要介绍了国外理财产品是如何创新的,我国商业银行中的发展与创新,并如何在实践中贯穿着创新。

关键词:创新;个人理财;商业银行;金融全球化

金融全球化的背景下,我国商业银行快速发展。银行理财作为比较稳健的理财产品,愈来愈受到广大投资者的追求和青睐。银行理财的客户群规模不断在增大,个人理财也逐步成为广泛关注的一支。

当前,居民人均收入的大幅提升,使得人们的理财需求更加旺盛,理财市场也在逐步的发展和壮大之中。为提升商业理财的竞争门槛,有效的发展个人理财,增加银行的竞争,推动竞争发展,就需要不断花大力气进行创新。我国的商业银行起步晚,发展迅猛,逐步成为当前不可缺少的一支力量。但是与外资银行相比,还是存在着很大的差距,我国的理财产品相似程度很高,产品之间似乎并没有明显的差异,相互抄袭的也是比较明显。我国的银行理财产品门槛一般比较高,不能做到普惠大众。这就需要我们结合发达国家的成功案例,自行发展、创新。

1 国外商业银行个人理财产品的创新

1.1 境外银行的创新

花旗银行是美国经济快速发展的见证,它成立于1812年,在几个世纪的奋起直追下,傲立潮头后不断开拓银行业务,发展不容小觑。花旗银行当前的业务不仅涵盖了保险、理财、投资,还形成了一系列的知名度较广的产品,成为集团产品。花旗银行资本雄厚,从逆境到顺境,不断壮大发展,成为广大商业银行学习的榜样。花旗银行在财务管理中对客户的资源进行整合,帮助客户建立信息管理系统,完善客户的需求,对他们的信息进行深度的分析。不断培训内部工作人员,提升他们的专业素养。汇丰银行比花旗银行成立的时间虽然晚50年之久,但是发展也是不掉队,针对不同客户提供的理财产品能够实现客户利润的最大化。

1.2 境外银行的经验

从境外银行的成功案例,我们能够看出外资银行是以客户为主的,真正实现了客户是上帝这一承诺。无论是产品的需求还是产品的设计、研发、销售每一个阶段都是以客户为基础展开的营销活动。这些外资银行普遍都很重视如何和客户进行沟通联系,如何保持信任感,如何为他们提供更加优质的服务。对于银行的大客户,银行都有专门的大客户经理,定期和客户之间联络感情,达到稳定客户的目的。大客户经理也会常常拜访客户,加强同客户之间的交流,有时候还会举办理财沙龙,或者邀请大客户进行一些户外活动。

从国外的成功案例来看,他们之所以能够不断创新,重点还是在于人才。二十一世纪,现在最缺的还是人才,优秀的理财管理者是各家银行都愿意高薪聘请,不断争抢的。商业银行拥有专业的理财人员才能够在理财市场拥有主动权,才能够帮助银行获得更多的收益。在所有境外银行,他们都会花大价钱在研发部门的投资上,不断的设计与创新能够带来为银行稳定一部分客户。对于要和客户直接沟通的理财师,需要考取该领域的专业证书,有着丰富的从业经验,不断接受该领域的培训。

2 我国商业银行的发展与创新

2.1 理财产品中存在的问题

和国外的理财产品相比,我国的理财产品相似程度很高,产品之间似乎并没有明显的差异,相互抄袭的也是比较明显。毕竟我国经济发展的时间也不长,商业银行真正的发展时间还不长,在产品的初期还在摸索,也缺乏整体的规范,尚未进行市场的细分。操作风险、市场风险、信用风险比比皆是。

另外,我国的银行理财产品门槛一般比较高,不能惠及到普通百姓。我国个人银行理财中门槛高,市场的定位也很集中,对于大客户而言确实有着比较大的优势,但是对于那些投资金额不大,持观望态度的潜在客户而言却无法做到长久的吸引,高门槛让更多的理财者望而却步,造成了客户资源群的停滞不前,无法让新鲜血液融入。另外,目前大数据信息下,很多机构、部门都通过大数据寻找客户,抢占市场。而我国的商业银行目前尚未完全成熟,也缺乏比较先进的理财系统,银行无法对客户进行个性化的服务,造成了资源的浪费。

从银行从业人员的素质来看,商业银行的很多理财人员都是一线销售组成的,在压力下,理财人员考虑的是如何卖出产品,而不是哪一类产品更适合客户,这就造成了恶性销售,不利于客户的开拓。

2.2 我国理财产品的发展

我国的银行理财可以粗略的分为几个阶段,05年之前的初创期,05-08年的快速发展期,08年以后直到现在的稳定期。未来的银行理财会随着综合化、专业化、个性化发展,通过满足客户的目标和喜好,重新组合金融产品,满足客户的个性需求。在人才竞争的社会下,培养一支兼具专业竞争的复合型人才实属难得。

当前,我国的个人理财产品在不断的扩大,投资氛围越来越好,发展的势头也是越来越迅猛。当前,国内的存款市场竞争激烈,各大银行都在纷纷创新,虽然目前和发达国家相比,我们还是处于落后状态,但是我国的商业银行市场发展潜力巨大,对于收入的贡献率呈现着上升趋势。在个人理财发展中,理财方式越来越丰富,客户可以进APP投资,或者预约投资,满足了各层次的需求。

3 如何促进我国理财产品的创新实践

3.1 加强调研,细分市场

银行业在运营中最缺的就是服务,虽然银行的宗旨都是为客户服务,但是还是有不少银行将和客户的沟通停留在表面,尚未从深处去挖掘客户的需求,思考客户有何种要求。在银行对待客户的一视同仁上,让银行很难去维护客户。因此在进行产品的研发时,要加强调查层面,分析出产品的市场定位,开发出真正能够满足客户需求与定位的产品。虽然我国东西南北地域差异比较大,经济收入也存在着不小的差别,但是在银行理财产品的研究中几乎都是总行开发,分行只负责销售。因此,理财无法做到因地制宜。在银行理财产品的设计中,应当进行全面的市场调研。了解国内的理财需求,寻找目标客户。像江浙沪等比较发达的地区,人们收入也比较高,当地银行应当结合区域特色,创新理财产品。对于商业银行的客户提供服务时,应当将客户的收入、理财需求、姓名等补充完整,增强客户的满意度。

纵观人这一生,不同的发展阶段需求都有着很大的差别。银行应当针对不同的阶段层次,设计出理财产品。比如在青年时期大学毕业后,资金主要会用于投资、买房、贷款、信用卡、结婚、旅行、购物等,针对这个年龄段,可以设计相应的理财产品。而在中年时期,收入相对是比较稳定的,但是同时面临着上有老下有小,花钱的地方还很多。比如购置二套房,孩子的学习,人寿保险、养老险等。而到了人的老年追求的更多的就是稳定,在这个时期可以推出比较稳健的服务以及投资。

3.2 加强风险控制,加大理财技术投入

商业银行的理财风险控制方面应当先加强银行管理,控制好监管力度。先强化自身的风险意识,转变传统的思想,完善内部的绩效考核,全面的进行风险评估。再者,监管各项理财业务,完善监管流程,对于银行业之间进行良好的领导与管理,实现银行业务的健康稳定发展。银行的稳健发展需要全面的风控,从成本、信息披露等原则出发,保证金融产品能够稳定发展。

在投资理财的时候,大多数消费者最先考虑的往往都是价格,这就需要制定合理的价格,推动个人理财业务的更好发展。首先,应当建立完善的定价策略,从业务的成本以及收益进行评估与科学分析,使得银行能够获得更多利润。其次,推行内部激励制度,理财人员可以和客户进行全方面的交流,为客户争取到更加优惠的价格。最后,降低服务的门槛,提高理财业务的市场占有率。在银行的技术投资方面也应当不断的升级,利用信息管理系统加强与客户之间的联系,达到共赢。

3.3 鼓励创新,提高理财者的综合能力

创新、绿色、开放、共享、绿色是国家提出的五大发展方向。创新可以从产品的设计上着手,寻求特色的,差异化的,多样化的服务,满足客户的更多要求。银行可以和保险公司、房产公司或者证券公司合作,设计出一些个性化的产品。在实际的产品设计中,还应当考虑到机构的实际,满足客户的个性化需求。

当然,我国的银监会目前出台了不少法律规范理财活动,商业银行应当加强对于销售人员的培训,掌握最新的投资工具,熟悉的运用销售策略,在理财市场争取更多的机会。在销售产品的过程中,销售人员应当选择适合的产品服务,在和客户的沟通与交流中让客户知晓理财是有风险的,纵然收益高。商业银行在个人理财领域必须要构建优秀的人才队伍,职业素养高,理财投资经验丰富,有强烈的服务意识。为客户提供多元化的,多角度的服务。在理财人员的技能培训方面,打造一支高技能的人才团队,建立奖惩制度,使得投资理财人员能够积极的投身于工作中。

综上所述,我国商业银行的发展虽然起步晚,但还是很迅猛,当前已经受到了市场的广泛关注。理财金融产品越来越成为市场与银行的选择,受到了人们的普遍认同。创新是大势所趋,也能够解决一些潜在风险。希望通过提升设计的力度,满足投资者的需求,利用自身的优势积极寻求金融合作。对于客户的需求而言,要重视市场方面,满足对于不同群体的需求。抓紧建立完备的风险管理系统,提高个人业务素质,打造专业的理财平台。

参考文献

[1]龚武焯.我国商业银行个人理财业务营销问题与对策研究[J].中国经贸,2017,(1):74-75.

[2]刘子博.浅析商业银行个人理财产品营销策略——以农行河北省分行营业部为例[J].中小企业管理与科技,2017,(8):38-41.

[3]贾璐.互联网金融理财产品冲击下商业银行个人理财产品营销策略研究[J].商情,2017,(31):48,83.

相关文档:
关于职业学校学生学籍管理系统的开发与研究
发挥课前会话在小学英语课堂中的作用
关于推进城建档案管理信息化的思考
高职院校韩语专业国际化人才培养模式初探
高校图书馆参考咨询微服务研究
关于建筑电气与智能化专业实验室建设的思考