摘 要：随着互联网金融和第三方支付的不断发展，新的银行卡收单产品层出不穷，对传统的收单业务带来巨大冲击。为确保我行产品紧跟市场最新发展趋势，本文通过分析商业银行和第三方支付收单业务创新产品的发展现状，在此基础上提出可行性的建议。

关键词：第三方支付；收单业务；创新

根据人民银行2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付公司的业务范围包括互联网支付、移动电话支付、预付款业务、银行卡收单等。截至目前，已有270家公司申请了第三方支付牌照，并有大量第三方支付公司介入银行卡收单业务，利用其在互联网支付积累的技术等优势，开发出更多收单业务创新产品，对商业银行传统的收单业务带来了不小的冲击，面对挑战，部分商业银行也在积极调整策略，打造自己的收单创新产品。现将银行卡收单业务支付创新策略分析如下：

1 收单业务的价值

（一）国内信用卡市场空间广阔

从发卡量和刷卡消费金额来看，2003年至2014年，我国信用卡发卡量从300万张扩张至4.55亿张，增长约152倍，现阶段我国人均持有信用卡仅0.34张，而美国人均将近3张，日本、香港等亚洲国家人均3.5张。2014年银行卡刷卡消费金额占社会零售总额的比例升至47.7%，而美国占比达87%。

从美国3亿人口银行卡受理商户总量为800万户，我国13亿人口1248万户。随着卡量的持续增长，以及城镇化的推进，受理商户的总量也将进一步增加，收单市场在今后一段时间仍存在广阔的发展空间。

（二）收单业务的价值

在创造中间业务收入方面，按照目前发改委对银行卡刷卡手续费的定价机制，对不同行业采取了不同的收费标准，如餐娱类是1.25%，一般类是0.78%，，民生类是0.38%等，由商户向收单机构支付佣金，收单机构再和银联、发卡行进行手续费分润，分润比例基本遵照“收单机构：银联：发卡行=2：1：7”的分配比例，通过前期一次性投入POS机具及软件，收单机构可在后续商户受理银行卡中获得源源不断的中间业务收入。

对于吸收低成本资金，锁定存款。每发生一笔跨行交易意味着资金从发卡行流向收单行，部分中小银行已将收单业务作为吸收存款最重要的工具，举全行之力推进收单业务发展，如民生银行，收单跨行交易金额目前已攀升至商业银行第一。作为第三方支付，通过自身拓展商户，并推荐商户将账户开在某家银行，为银行带来资金沉淀，可作为与银行开展更深层次合作的筹码。

银行产品交叉销售利用大商户关系交叉营销个人金融、电子银行、贷款等产品，实现零售业务批发做，有效提升银行整体收益。

收单业务是互联网金融的重要组成部分，与大数据、大平台、大支付等战略密切相关，能准确获取到消费行为数据，使银行数据获取及挖掘的范围从“金融数据”扩展到“金融+实体经济+消费行为”大数据。

（三）商业银行和第三方支付竞争格局

五大行和股份制银行开始分化，五大行2014年交易金额市场份额下降7.2个百分点，股份制银行提升4.6个百分点。另外第三方支付机构交易量及份额快速增长，2014年第三方支付机构（银商除外）线下收单交易量同比增长180%，市场份额大幅度提升7个百分点，市场份额超过12%。

2 收单业务支付创新产品现状

（一）商业银行收单创新产品

1.手机POS

手机POS也称作mPOS，是布放在特约商户的一种新型银行卡受理终端。该终端通过蓝牙或数据线与手机连接，读取银行卡中数据并传递至手机，通过手机屏幕完成交易确认。支持消费、撤销、退货、预授权、转账、电子现金、条码支付等各类交易

据美国研究组织IHL最新的调查数据显示，2014年全球mPOS设备出货量增长95%，而在北美地区这个涨幅将达到108%。据美国研究组织BIA/Kelsey的数据，美国mPOS支付已经占据了整体支付的50%-60%。手机POS的优势包括：支付结算功能齐全，机具成本较传统机具更为低廉。价格仅为普通POS的一半，为普通移动POS的1/4。采用通过手机的数据通讯，不需要电话线、SIM卡通讯，极大的减少了商户刷卡通讯费的支出。外观小巧，轻便易携。对于物流行业、餐饮行业等可部署灵活的支付产品。通过电子签名功能减少了耗材的配送，以及商户保管凭证的麻烦。集成多种创新支付方式，实现一机多应用满足商户支付需求。实时推送业务信息，进行精准营销，快速拓展市场。

2.MIS-POS

将商户收银机与银行POS或密码键盘连接在一起，收银员只需在收银机上输入一次交易金额，解决了传统POS收单模式下收银员需在收银机和POS机上重复输入，效率低、易出错的问题。

MIS-POS的优势包括：简化柜员操作，提高工作效率。MIS的收银模块自动计算出支付金额后，直接传给MIS-POS系统，无需操作员再输一遍金额，减少误操作。交易速度快.MIS-POS系统通过网络专线与银行建立通讯，速度比原有POS拨号快。在操作上也节约了操作员的操作时间，使整个卡支付时间减少，提高了收银效率。增加拓展商户的手段，吸引并稳定大型商户，改善服务形象。因为布设POS很方便，A银行放了一台POS，B银行也可以很快放一台；替换成本低，很容易被取代。这在酒店外卡收单领域特别明显。分单会给收单机构带来损失，而POS操作的不方便也会被操作员放弃。能提供特色和增值服务。能针对商户提供更具特色的支付服务。如：商户需要一些特殊报表、需要查询交易流水、需要提供一些特色交易可在MIS-POS上进行个性化的开发。

3.银联在线

“银联在线支付”是中国银联联合商业银行共同推出的集成化、综合性、开放式线上支付平台。支持各类型银联卡，涵盖银联卡支付、网银支付等多种支付方式。

银联在线的优势包括：无需开通网银，即可为持卡人网购火车票、境内外网上购物、水电煤缴费、手机充值、商旅预订、信用卡还款等提供“安全、快捷、多选择、全球化”的支付服务。

4.小额免签

小额免签是指在指定的商户类型范围、限额金额情况下实现交易免签名，达到持卡人快速完成交易的目的。银联和工行在麦当劳已经试点上线小额免签业务。在麦当劳上线近一年时间，未发生一笔持卡人否认交易事件，业务整体风险可控，商户运营平稳，持卡人反响良好。

小额免签的优势包括：不同于闪付为脱机交易，需要持卡人先做圈存，以及容易发生闪卡的问题，小额免签为联机交易，交易更可靠，避免了闪付脱机交易带来的账务不清晰的问题。

（二）第三方支付收单创新产品

1.支付宝无线收款工具

支付宝为商户提供5种无线收款工具，其中条码支付、扫码支付、声波支付适用于线下面对面支付场景，移动支付、手机网站支付适用于线上购物。第一、条码支付。商家通过扫描线下买家支付宝钱包中的条码、二维码等方式将买家的交易资金直接打入卖家支付宝账户，营销数据精确推广，打造营销闭环。单笔费率为0.6%，首年费率返回给商户。第二、扫码支付。线下买家通过使用支付宝钱包扫描商家的二维码等方式完成支付，提升商家收银效率，资金实时到账，自动归集。第三、声波支付。线下买家使用支付宝钱包中的当面付功能，通过声波支付的方式向商家完成付款，资金实时到账，核对方便。第四、移动支付。移动支付是一种程序式的支付方式，在手机、掌上电脑等无线设备的应用程序内，买家可通过支付宝进行付款购买特定服务或商品，资金即时到账。移动支付采用单笔阶梯费率，其中交易流量0-10万元费率为0%，10万-100万费率为1.5%，100万以上费率为1.25%。第五、手机网站支付。手机网站支付主要应用于手机、掌上电脑等无线设备的网页上，通过网页跳转或浏览器自带的支付宝快捷支付实现买家付款的功能，资金即时到账。费率同移动支付。

2.微信无线收款工具

包括：刷卡支付。用户选择被扫支付付款并打开微信，进入“我”->“钱包”->“刷卡”条码界面；收银员在商户系统操作生成支付订单，用户确认支付金额；商户收银员用扫码设备扫描用户的条码/二维码，商户收银系统提交支付；微信支付后台系统收到支付请求，根据验证密码规则判断是否验证用户的支付密码，不需要验证密码的交易直接发起扣款，需要验证密码的交易会弹出密码输入框。支付成功后微信端会弹出成功页面，支付失败会弹出错误提示；扫码支付。用户扫描商户展示在各种场景的二维码进行支付。商户根据微信支付的规则，为不同商品生成不同的二维码，展示在各种场景，用于用户扫描购买。用户使用微信“扫一扫”扫描二维码后，获取商品支付信息，引导用户完成支付。用户确认支付，输入支付密码，支付完成后会提示用户支付成功，商户后台得到支付成功的通知，然后进行发货处理；APP支付。适用于商户在移动端APP中集成微信支付功能。商户APP调用微信提供的SDK调用微信支付模块，商户APP会跳转到微信中完成支付，支付完后跳回到商户APP内，最后展示支付结果；公众号支付。适用于商户已有HTML5商城网站，用户通过消息或扫描二维码在微信内打开网页时，可以调用微信支付完成下单购买的流程。步骤主要有商户下发图文消息或者通过自定义菜单吸引用户点击进入商户网页，进入商户网页，用户选择购买，完成选购流程。调起微信支付控件，用户开始输入支付密码。密码验证通过，支付成功。商户后台得到支付成功的通知。返回商户页面，显示购买成功。该页面由商户自定义。公众号下发消息，提示发货成功。

3 第三方支付收单创新产品对商业银行业务的冲击

（一）对中间业务收入的冲击

第三方支付之所以能实现超低定价，主要是因为其规模优势从商业银行取得较低的批发价格，并将该优惠共享于客户，最终形成比商业银行的直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付模糊了线上线下的边界，不再局限于发改委对银行卡收单的定价体系框架内，定价策略十分灵活，可以灵活调整，甚至可以零手续费，如支付宝对于线下收单第一年就将0.6%的商户手续费直接返回给商户，而商业银行在银行卡收单方面还是严格遵循发改委的定价规定。价格低廉，已成为第三方支付服务竞争力体现的重要方面之一，凭借超低的费率，第三方支付服务已抢占了商业银行大量中间业务收入的市场份额。

（二）对渠道的冲击

网上收单市场，第三方支付占据绝对统治地位。其中，支付宝占网上收单市场份额的51.2%，财付通占20.5%，中国银联占7.6%。而各家商业银行直接参与的网上收单业务占比微乎其微。

第三方支付基于网上收单基础，进军传统收单市场，对商业银行的收单业务造成了较为明显的挤占。第三方支付线下收单创新产品的崛起对银行卡产业原有利益和秩序造成冲击。支付宝、微信支付等通过布局线下商户，以其客户端庞大的用户群，大力推动线下收单业务的发展，随着一些线下的百货商超逐步开放支付宝、微信支付，收单商户作为银行的传统渠道正在被一步步侵蚀。

（三）对客户体验的冲击

第三方支付的主要业务集中在支付，而对于银行而言，支付仅是银行众多业务中的一项，其对银行的贡献并非举足轻重，商业银行更倾向于将主要人力物力投入到为其带来主要收入的存贷款以及一些中间业务上，对于支付业务近些年重视程度不断提高但未必作为核心业务。支付业务是第三方支付企业的生命线，因此更注重研究客户的需求和体验，不断提高支付的便捷性，特别是对零散客户的小额支付，商业银行以往认为不屑于花大精力拓展的这部分市场，第三方支付通过提供简单快捷的支付体验占据了很大一块市场。

4 商业银行银行卡收单业务支付创新策略

（一）顺应移动金融趋势，发展移动收单产品

通过分析支付宝、微信支付与商业银行的主要差别，可以发现，商业银行的收单业务产品集中在需要刷实体卡片的领域，然而，随着移动金融的发展，支付的无卡化是一个重要的趋势，卡片的功能归根到底是账户，第三方支付通过丰富账户周边，以账户为入口为客户提供了一系列的增值服务，通过第三方支付的账户再接入银行的账户，银行已沦为基础的结算服务提供者。在移动互联网时代，账户已经成为未来网络世界的基础入口之一，在互联网入口时代，支付账户在整个服务的购买中，处于最末端的环节，是被动的被用户使用，而当支付账户成为入口时，支付账户将成为新兴的入口形式，不再是服务的从属。商业银行也逐步意识到这点，加紧了手机银行等APP客户端的开发，因此，在线上支付已失去先发优势的情况下，商业银行应与银联加强合作开发一种类型线上POS的产品，上线了该产品的商户一是可以实现与银联在线类似的无卡支付功能，二是可直接调用客户在各行的手机银行进行支付，将目前的银联在线产品每次都需录入卡号、密码等资料，简化为客户每次仅需输入自己手机银行的密码。

（二）发挥综合营销优势，建立综合收单平台

目前支付宝、微信支付正积极打造各个细分行业的支付方案，最典型的是医院的解决方案，通过与医院信息系统的对接，患者可以用支付宝或者微信预约挂号、选择医生、结算药费等，大大提升了医院的效率。得益于支付宝、微信强大且用户群庞大的客户端，其对于行业的渗透非常之快，而商业银行提供的收单行业解决方案大多数是建立在客户用实体卡刷卡的基础上，在体验上无法与支付宝、微信支付比拟，因此，商业银行应将自己的收单产品打造成平台型的产品，在上面可以加载支付宝，也可以加载微信支付等其他支付产品，避免商户与各个第三方支付公司逐个进行接口开发，再利用商业银行在传统收单业务及提供综合金融服务上的优势，以此牢牢掌控商户渠道资源。

参考文献

[1]马梅、朱晓明、周金黄、季家友、陈宇.支付革命——互联网时代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014.2.

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