摘 要：随着我国经济实力和综合国力的迅速发展和提高，居民的生活水平也随着国家经济实力的攀升而上升，收入大幅增加，居民的金融意识也日益强烈，人们转变了传统的个人理财理念，不再单纯的依靠储蓄存款。但居民个人理财还存在不少问题，还需在生活中总结经验，不断提升个人理财能力。因此，本文首先分析了我国个人理财的现状和存在的问题，并针对问题提出了解决对策。

关键词：个人理财；现状；存在问题；对策

近些年来，我国社会经济的高速发展，提高了居民的收入，同时，人们的理财意识也逐渐提升，成为了一种趋势，人们都希望通过个人理财来实现保值增值的目的。这就客观上对个人理财机构、理财产品、理财专家提出了更高的要求，但就目前的情况来看，我国个人理财依旧存在着一些问题，为了促进个人理财业务的发展，需要采取有效措施解决个人理财中存在的问题，改善个人理财环境，推动我国个人理财业务的发展。

1 我国个人理财的现状

1.个人理财的需求提升

随着我国社会经济结构的转型以及经济水平的提高，居民收入大幅度增加，尤其是私营经济和个体经济大幅度上升，增加了个人财富的积累。同时，近些年，很多媒体积极宣传理财知识，加上信息科学技术的高速发展，出现了很多理财APP、理财平台，改变了人们的理财观念，不再抱有攒钱致富的观念，而是热衷于股市和商业投机，希望一夜暴富。总之，居民个人的增长，金融监管体系和市场的改革给我国个人理财业务的发展带来了新的机遇和挑战。

2.个人理财的需求多元化

居民的风险偏好和收入、资产、年龄等因素都相关。具体来讲，需求主体可分为低收入群体、中等收入群体和高收入群体，每一组的收入不同，主体的风险偏好都是不同的，因此，金融服务机构需要提供不同的金融产品和服务，才能满足不同居民的金融需求[1]。

3.个人理财市场活跃

除了商业银行，还有证券、保险公司、基金公司以及信托公司也推广金融产品。很多保险公司的保险代理人都有意愿改变自己的角色，开办金融工作室等。

2 我国个人理财存在的问题

1.理财环境因素

1.1分业经营金融政策的制约

目前，我国金融政策和体制依然是分业经营，银行、保险和证券这些行业都是分开经营，它们的业务不能交叉，相对来说，这三个市场处于分隔状态，因此，三者都只能在各自行业范围内为各自客户理财，不能利用其它两个市场实现增值。这样一来，居民个人的理财不能实行组合投资获得更高的财富保值或者升值[2]。

1.2缺乏专业人才

理财业务具有较强的技术性、知识性，是一项综合性的业务，对从业人员的综合素质要求很高。然而，就目前的情况来看，我国个人理财方面缺乏高素质的人才，很多商业银行的一线员工都无法胜任，虽然加强了国内理财规划师培训，成立了专门的理财协会，但总体来说，我国金融界依旧缺乏符合标准且具备国际执业资格的理财人才。

1.3客观技术条件的制约

个人理财的发展需要依靠先进的电子信息技术，虽然我国金融电子正在加强信息化、网络化，但很多商业银行运行系统的硬件设备信息化水平依旧不高。同时，商业银行之间、证券公司之间、商业银行与保险公司之间的相关客户信息资料库还不能实现共享，导致客户信息资源的浪费，使得个人理财业务的效率大大降低。

2.个体因素

2.1缺乏成熟的理财观念

对于个人理财，很多人的理财观念还不成熟，尤其是在个人理财知识方面存在一定的误区。

2.2理财方法简单

很多人不仅缺乏理财知识，而且缺乏理财的实践经验，加上在分业经营金融政策的环境下，个人理财的渠道更加单一，不能形成有效的组合投资渠道。

2.3盲目跟风的心态

大部分人的理财往往出于一种跟风心态购买股票或者基金，这种理财方式不仅不能实现个人资产的保值增值，还会由于投资失败打击理财的信心，同时，对整个社会的个人理财行业带来不利影响。

2.4风险防范不足

投资活动不可避免存在风险，理财也可看作投资活动的一种，因此，也存在一定的风险。然而我国居民对风险的认识和防范机制还不够，为了实现高收益，而有意忽视其中的高风险，最终导致个人财产遭受损失。

3 个人理财的改善对策

1.加强个人理财的现代意识

近些年来，居民个人的资产呈上升趋势，同时，金融机构也不断推出各种理财产品，但即使买了理财产品，并不能说就学会了理财。因此，需要不断总结经验，加强个人理财的现代意识，利用理财规划让自己拥有高品质的生活。

2.根据人生不同阶段制定不同的理财方案

个人理财主要针对的对家庭的具体财务状况和未来变化制定家庭财务管理的具体方案，而个人在不同阶段，家庭状况、家庭财务是不同的，因此，需要根据人生的不同阶段选择合理的理财方案。第一，单身期。这个阶段精力旺盛且没有太大的家庭负担，但为了为未来家庭积累资金，理财的重点就是找到一份高薪的工作，奠定良好基础，同时，可拿出部分积蓄进行高风险投资，积累投资理财的经验。第二，家庭形成期。在这个阶段，理财的重点主要是合理安排家庭建设的费用，有积累可以选择比较激进的理财工具。第三，家庭成长期。这个阶段家庭最大的费用就是子女的教育费用以及保健医疗费等，父母可实行一些保守性的投资。第四，子女大学教育期。在这个阶段，具有理财成功经验的家庭可以继续发展投资实业，创造出更多财富。第五，家庭成熟期。这个阶段理财重点为扩大投资，但不宜过多选择风险投资方式。第六，退休后。这个时期最好不要进行新的投资，特别是风险投资[3]。

3.建立风险防范意识和机制

3.1正确认识和评估风险

在理财之前，需正确认识理财的效益和风险，风险和效益相辅相成的，同时，为了实现高报偿、低风险的理财目标，个人应充分了解理财的相关知识，正确评估风险。

3.2回避风险

回避风险主要针对有风险但没有风险报酬，风险过大但风险报酬过小的风险，采取的策略主要为：第一，在决策时，发现某方案存在高风险可以否定该方案。第二，在实施过程中，如果发现不利情况可以及时中止和调整方案，达到回避损失的目的。

3.3控制风险

对于不可避免或者不愿意避免，可以使用风险控制方法。控制方法主要有：第一，降低风险，使损害的程度在可承受范围之内。第二，分散风险。进行分散投资，或者进行组合投资。第三，转嫁风险。将风险转让给专门承担风险的个人或者机构[4]。

4.个人理财产品的选择

目前，我国个人理财产品选择比较多，比如，银行理财产品、外汇理财产品、信托产品、保险理财产品。其中，对于信托产品，个人购买的时候，应充分了解其风险，优选信托公司。关于保险理财产品，近些年来，保险公司在保障功能基礎上，推出了保险资金增值的保险产品，这些产品虽然没有股票等金融产品的收益率高，但在收益方面具有一定的稳定性，还是值得考虑的。

4 结束语

个人理财业务的发展并非能一蹴而就，不同的人对个人理财也存在不同的看法，但个人理财随着生活水平的提高，确实具有广阔的发展前景，因此，需要正确看待个人理财的发展状况、存在的问题，进而针对问题进行改善，促进个人理财业务的发展。

参考文献

[1]路美洁. 中国商业银行个人理财业务发展中的问题及对策研究[D].东北师范大学，2016.

[2]王与英. 建行S支行个人理财业务的风险管理现状及对策[D].太原理工大学，2015.

[3]赵茜. 工商银行长春市分行个人理财业务营销策略研究[D].吉林大学，2013.

[4]黄锐. 商业银行开展个人理财业务的问题及对策分析[D].西南财经大学，2013.

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